日前，中国银行正式对外发行数字人民币进博主题徽章硬件钱包。此前，中国银行曾官宣对外发行多款特色数字人民币硬钱包。综合来看，数字人民币硬件钱包面向大众落地的脚步正在加快。

从目前数字人民币发展脉络来看，主要体现软钱包为主、硬钱包为辅的格局。业界普遍认为，数字人民币硬件钱包是银行线下移动支付业务的一个重要突破口。并在支付流程中，可弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。

银行布局提速

据中国银行方面介绍，在第五届中国国际进口博览会上发行的徽章式硬件钱包，持有者可使用数字人民币APP的“贴一贴”功能，绑定本人软钱包，进行钱包充值、余额转出、密码管理等操作。

而这并非中国银行首次推出数字人民币特色硬钱包。2022年9月1日，中国银行联合美团曾发布首款面向大众流通的数字人民币低碳卡硬件钱包。彼时，据美团公布数据，显示数字人民币低碳卡硬件钱包在自9月1日起申领至9月20日停止申领阶段，有近45万人申领。此外，9月27日消息，中国银行苏州吴中支行携手苏州工业职业技术学院成功落地全国首张高校数字人民币校园卡硬钱包。

据记者梳理，今年以来，包括中国银行、农业银行等多家银行机构已推出数字人民币硬件钱包。比如，7月份，在第五届数字中国建设峰会上，工商银行公开发放硬钱包产品，产品分为卡式和手环式；农业银行此前曾在服贸会上公开展示一款数字人民币硬钱包，在没有网络前提下也可以完成交易，据介绍该硬钱包具有查询、收款、付款功能；邮储银行也曾公开展出数字人民币“可视卡”等硬件钱包等。

践行普惠金融

数字人民币按照载体可以分为软钱包和硬钱包。相比之下，在数字人民币规模化试点中，硬钱包鲜少落地。数字人民币硬钱包具有不依赖手机及网络使用等优势。在支付流程中，可弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。较为常见的数字人民币硬件钱包是可视化卡，类似一张IC卡，可满足用户日常消费需求。

目前数字人民币已推出各种形态的硬件钱包，并针对“无网”“无电”等极端场景，研发相应的功能，发挥数字人民币高效率、低成本等优势，推出差异化的支付结算方案，服务实体经济发展。

多位受访专家认为，数字人民币硬件钱包除了是银行线下移动支付业务的一个重要突破口之外，也是完善无障碍适老化设计重要举措。博通分析王蓬博表示，硬钱包有助于解决老年人、儿童等特定群体操作智能手机不便等问题，针对不同人群的适用性也是数字人民币“硬钱包”未来能够更大范围普及的方向之一。

零壹研究院院长于百程表示，目前数字人民币试点区域以一二线城市为主，少部分涉及三四线城市，大多数场景还难以体现出硬钱包的必需性和优势，并且硬钱包在制作、技术、推广上较软钱包成本更高，因此目前数字人民币以软钱包为主、硬钱包为辅的格局，比较符合应用的现实情况。据《证券日报》